המדריך המעשי: איך להתמודד עם עליית ריבית המשכנתא הפתאומית

בום! המשכנתא קפצה? המדריך שיעזור לכם לנחות בשלום (ואולי אפילו בחיוך קטן)

תארו לעצמכם את הסיטואציה. יום בהיר אחד, אולי בזמן ששתיתם את קפה הבוקר שלכם או סתם גללתם בטלפון, פתחתם את הודעת הבנק.

והופ!

התשלום החודשי על הבית, זה שהתרגלתם אליו כמו לשעון שוויצרי, פתאום נראה קצת שונה. קצת יותר גדול.

אפילו די הרבה יותר גדול, האמת.

הלב צונח. המחשבות מתחילות לרוץ. "מה קרה פה לעזאזל?", "איך נתמודד עם זה?", "האם זה הולך להיות ככה מעכשיו והלאה?".

ברוכים הבאים למועדון "המשכנתא הפתיעה אותי לרעה". אתם לא לבד.

האמת? זה קרה לרבים, ובמהירות מפתיעה.

אבל לפני שאתם רצים להסתתר מתחת לשמיכה או חמור מכך, לוקחים החלטות פזיזות מתוך פאניקה, עצרו לרגע.

המאמר הזה נכתב בדיוק בשבילכם.

הוא לא הולך למרוח לכם סיפורים יפים, אלא לתת לכם כלים מעשיים, אחד אחרי השני, שיעזרו לכם להבין מה קרה, למה זה קרה, ובעיקר – איך להתמודד עם זה בצורה חכמה ויעילה.

אנחנו הולכים לצלול לעומק, אבל בקטעים קצרים וקלילים, ככה שתוכלו לעכל הכל בקלות.

המטרה? שתסיימו לקרוא את זה עם תחושת שליטה הרבה יותר גדולה, עם הבנה ברורה של האפשרויות שלכם, ואולי אפילו עם קצת אופטימיות זהירה.

בואו נתחיל לשחק.

רגע, מה בדיוק קרה לנו שם בתשלום החודשי?

אוקיי, הדבר הראשון שצריך לעשות זה להבין את האויב (טוב, לא אויב, אלא יותר… אורח לא רצוי שהתנחל בכיס).

רובנו מכירים את המשכנתא בתור תשלום קבוע פחות או יותר לאורך זמן, או כזו שמשתנה לאט לאט.

אבל אז הגיעה ה"קפיצה".

וזה קרה בעיקר למסלולים שהיו צמודים לריבית הפריים.

זוכרים את ריבית הפריים? כן, זו שעד לפני כמה זמן הייתה נמוכה באופן היסטורי.

היא בעצם הריבית הבסיסית שקובע בנק ישראל.

והבנקים משתמשים בה כבסיס למסלולים מסוימים, בעיקר בריבית משתנה.

הרבה אנשים לקחו חלק מהמשכנתא (ולפעמים אפילו חלק גדול ממנה) במסלול הזה, כי הוא נראה זול ומשתלם כשהפריים היה נמוך.

Q: רגע, אבל חשבתי שריבית נמוכה זה תמיד טוב?

A: זה נכון כשאתם לוקחים את ההלוואה, אבל במסלול משתנה, הריבית יכולה גם לעלות. וכשריבית הפריים עולה, ריבית המשכנתא שלכם במסלול הזה – עולה איתה. ולפעמים, כשהפריים עולה במהירות, גם הקפיצה בתשלום החודשי מהירה וכואבת.

קצת על ריבית פריים וכל החברים שלה

עולם המשכנתאות הוא לא תמיד פשוט.

יש שם כל מיני מפלצות קטנות כמו "ריבית קבועה לא צמודה", "קבועה צמודה למדד", "משתנה כל 5 שנים צמודה" ועוד יצורים כאלה.

מסלול הפריים הוא מסלול בריבית משתנה. כלומר, היא יכולה להשתנות בכל רגע נתון, בדרך כלל בהתאם להחלטות של בנק ישראל לגבי ריבית הפריים.

כשרמת האינפלציה עולה, או כשהבנק המרכזי רוצה לקרר את הכלכלה, הוא נוטה להעלות את הריבית.

וזה בדיוק מה שקרה.

בנק ישראל העלה את הריבית בצורה חדה ומהירה יחסית.

וכמו דומינו, זה השפיע ישירות על ריבית הפריים.

ומשם – ישר לחשבון הבנק שלכם, דרך תשלום המשכנתא.

זה ההסבר הטכני היבש.

בואו נדבר עכשיו על מה עושים.

פאניקה היא לא אסטרטגיה: מה לעשות ברגע הראשון?

אז גיליתם שהתשלום קפץ.

הדופק עלה. אולי קיללתם קצת בשקט (או בקול). הכל טבעי.

אבל עכשיו, כשנרגעתם קצת, הזמן לפעולה חכמה.

הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות עכשיו זה לקבל החלטות פזיזות מתוך לחץ.

לא לרוץ מיד לחתום על מיחזור בלי להבין לעומק.

לא להתקשר לבנק בצעקות (זה בדרך כלל לא עוזר במיוחד). פשוט לנשום.

לנשום עמוק ולבדוק את המספרים

קודם כל, תבינו בדיוק בכמה התשלום החודשי קפץ.

תסתכלו על הפירוט שקיבלתם מהבנק.

תראו מה היה התשלום לפני ומה הוא עכשיו.

תבינו כמה מזה הולך לריבית וכמה לקרן (בגלל עליית הריבית, הרבה יותר מהתשלום שלכם הולך עכשיו לריבית, ופחות לקרן – זה עוד משהו מעצבן).

זה קריטי להבין את גודל הבעיה במספרים מוחלטים.

האם זו קפיצה של כמה מאות שקלים? אלף? אלפיים?

המספר הזה יעזור לכם בהמשך לקבל החלטות.

להבין את התמונה הגדולה

אחרי שהבנתם את גודל הקפיצה, תחשבו על ההקשר.

כמה אחוז מההכנסה שלכם זה מהווה עכשיו?

האם זו מכה קשה שיכולה להכניס אתכם למינוס כרוני?

או שזה מציק, אבל משהו שאפשר לנהל עם התאמות קטנות בתקציב?

הבנת ההשפעה הכוללת על התזרים המשפחתי היא אבן יסוד לתוכנית פעולה.

אל תתמקדו רק בכאב הראש של המשכנתא, תסתכלו על כל ההוצאות וההכנסות שלכם.

3 דרכים פרקטיות לשחק מחדש את המשחק (בלי לשבור את הכלים)

אוקיי, עכשיו כשהבנו את המצב, בואו נדבר על האפשרויות הפתוחות בפניכם.

ויש אפשרויות. לא תמיד קסם, אבל בהחלט דברים שאפשר לעשות כדי להקל.

הדברים המרכזיים שאתם יכולים לשקול סובבים סביב המשכנתא עצמה, מול הבנק.

מסלול 1: מיחזור משכנתא – הניתוח הגדול

זו האפשרות הראשונה שקופצת לראש לרוב האנשים.

מיחזור משכנתא אומר בעצם לקחת משכנתא חדשה, בתנאים של היום, כדי לסגור את המשכנתא הישנה.

המטרה כאן היא לשנות את הרכב המסלולים שלכם.

אם יש לכם חלק גדול צמוד לפריים, אולי תרצו עכשיו להקטין אותו, או אפילו לבטל אותו לחלוטין.

למשל, להעביר חלק מהסכום למסלול בריבית קבועה (לא צמודה למדד זו האופציה הפופולרית עכשיו, למרות שהיא בדרך כלל יקרה יותר). או למסלול משתנה אחר שפחות מושפע מהפריים (יש כאלה, אבל הם פחות נפוצים והתנאים משתנים).

היתרון הגדול: פוטנציאל להורדה מיידית של התשלום החודשי, ויותר חשוב – יציבות.

אתם נועלים את הריבית (בחלק מהמסלולים לפחות) ופחות חשופים להפתעות עתידיות בריבית הפריים.

החיסרון: מיחזור כרוך בהוצאות.

שכר טרחה לבנק (כן, הבנק לוקח כסף גם כשאתם עושים איתו עסקים מחדש), עלויות שמאי (בדרך כלל), עמלת פירעון מוקדם (אם יש לכם חלקים בריבית קבועה שלא סיימו את התקופה שלהם).

צריך לעשות חישוב מדויק האם החיסכון העתידי מצדיק את ההוצאות האלה.

וצריך גם לזכור שריבית קבועה היום גבוהה יותר מהפריים (שקפץ), אז התשלום על החלק הזה יהיה גבוה יותר, אבל צפוי ויציב.

מסלול 2: שינוי מבנה הלוואה – טוויסט בעלילה

לפעמים, מיחזור מלא זה "ביג דיל".

יש אפשרות פחות דרמטית: לשנות את מבנה ההלוואה הקיימת בתוך הבנק שלכם.

מה זה אומר?

אפשר לבקש לפרוס את יתרת המשכנתא לתקופה ארוכה יותר.

נניח, נותרו לכם 15 שנה, לבקש לפרוס ל-20 או 25 שנה.

היתרון: זה מקטין את התשלום החודשי בצורה מיידית, כי אתם מחזירים את הקרן על פני תקופה ארוכה יותר.

בדרך כלל אין כאן את כל העמלות של מיחזור מלא (אין שמאי, פחות בירוקרטיה).

החיסרון הגדול: אתם משלמים ריבית לאורך תקופה ארוכה יותר.

בסופו של דבר, סך הריבית שתשלמו על המשכנתא יהיה גבוה יותר באופן משמעותי.

זו בעצם "דחיית הקץ" פיננסית. מקלה עכשיו, אבל מייקרת מאוד בטווח הארוך.

אפשרות נוספת במסגרת שינוי מבנה היא לבדוק אם אפשר לשנות מסלולים לחלק מהסכום ללא מיחזור מלא, אבל זה תלוי מאוד במדיניות הבנק ופחות שכיח.

Q: האם הבנק חייב להסכים לפרוס לי את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר?

A: לא. הבנק לא חייב להסכים לכל בקשה. הם יבחנו את המצב הפיננסי שלכם מחדש ויחליטו אם הם מוכנים לקחת את הסיכון המוגבר (כי אתם משלמים פחות בחודש) לאורך תקופה ארוכה יותר. אבל שווה לבדוק.

מסלול 3: התאמת התשלומים – לפרוס את המכה

זו אופציה פחות פופולרית ולרוב פחות מומלצת, אבל חשוב להכיר.

חלק מהבנקים מאפשרים "תקופת גרייס" (חסד) – תקופה שבה אתם משלמים רק את הריבית ולא את הקרן, או אפילו לא משלמים כלום למשך חודש-חודשיים.

היתרון: הקלה מיידית ונקודתית מאוד בתזרים המזומנים החודשי.

החיסרון: בתקופת הגרייס הקרן לא קטנה (כי לא שילמתם אותה!), ובמקרים של גרייס מלא, הריבית בתקופה זו גם "נדחית" ומתווספת לקרן, מה שמגדיל את יתרת החוב.

בסופו של דבר, זה מייקר משמעותית את המשכנתא ומגדיל את התשלומים העתידיים.

זו אופציה למקרי חירום קיצוניים בלבד, לא פתרון ארוך טווח.

אפשרות אחרת היא "החזר חלקי" – לשלם סכום נמוך יותר ממה שנדרש. גם כאן, החוב גדל או לפחות לא קטן מספיק, וזה מצב בעייתי מאוד שמעיד על קושי משמעותי.

עדיף לנסות את מסלולים 1 או 2 קודם.

רגע, אולי הפתרון לא נמצא רק במשכנתא עצמה?

נכון. לפעמים אנחנו כל כך מתמקדים ב"לתקן" את המשכנתא, שאנחנו שוכחים שיש עוד חלקים במשוואה הפיננסית שלנו.

ההכנסות וההוצאות הכוללות.

עלייה בתשלום המשכנתא היא למעשה ירידה בהכנסה הפנויה שלכם.

אז כמו בכל מקרה של ירידה בהכנסה פנויה, יש שתי דרכים להתמודד: לקצץ בהוצאות, או להגדיל הכנסות.

תקציב משפחתי: לא מילה גסה, מפת אוצר!

עכשיו, יותר מתמיד, זה הזמן לשבת ולהכין תקציב משפחתי מסודר.

ולא, זה לא עונש.

תחשבו על זה כמו על מפת אוצר שתגלה לכם איפה הכסף שלכם באמת נמצא.

תעברו על כל ההוצאות שלכם בחודשים האחרונים:

• הוצאות קבועות (שכר דירה/משכנתא, חשבונות, גנים/בתי ספר).
• הוצאות משתנות (אוכל, בילויים, קניות, דלק).
• הוצאות "שחורות" (איפה שבאמת כדאי לחפש…).

האם יש מנויי סטרימינג שאתם לא באמת משתמשים בהם?

כמה באמת מבזבזים על קפה בחוץ או ארוחות צהריים?

האם אפשר לצמצם את הוצאות הקניות בסופר באמצעות תכנון קפדני יותר?

האם ביטוחי הרכב/דירה עדיין בתנאים הכי טובים?

לרוב המשפחות יש "בזבוזים קטנים" שמצטברים לסכומים לא מבוטלים בכלל.

צימצום של כמה מאות או אלף שקלים בהוצאות יכול לפעמים לסגור את הפער שנוצר בעליית המשכנתא, או לפחות להקל עליו משמעותית.

הגדלת הכנסות: כן, זה אפשרי

זו כמובן אופציה יותר מורכבת, אבל כדאי לשקול אותה.

האם יש דרך להגדיל את ההכנסה החודשית שלכם?

• לנהל משא ומתן על שכר בעבודה?
• לשקול עבודה צדדית (פרילנס, תחביב שהופך להכנסה)?
• למכור דברים שאתם לא צריכים?

כל שקל נוסף שנכנס יכול לעזור לספוג את העלייה בתשלום.

Q: האם כדאי עכשיו "להכניס כסף למשכנתא" אם יש לי חסכונות?

A: זו שאלה טובה שדורשת מחשבה. אם יש לכם חסכונות בפיקדונות עם ריבית נמוכה, וריבית המשכנתא (במיוחד בחלק הפריים שקפץ) גבוהה יותר, מתמטית יש היגיון לשקול להשתמש בחלק מהחסכונות כדי להקטין את יתרת הקרן.

זה יקטין גם את התשלום החודשי וגם את סך הריבית שתשלמו.

אבל – וזה אבל גדול – חשוב לא לפגוע ב"כרית הביטחון" הפיננסית שלכם. תמיד כדאי להשאיר סכום משמעותי בצד למקרי חירום בלתי צפויים.

אל תרוקנו את קופת החיסכון האחרונה לטובת המשכנתא. זה לא שווה את הסיכון.

ואם הכסף יושב בהשקעה שמניבה תשואה גבוהה יותר מריבית המשכנתא שלכם, אולי עדיף להשאיר אותו שם.

תשובה קצרה: תלוי במצבכם הפיננסי הכולל ובגובה הריבית של החסכונות והמשכנתא.

התזמון המושלם: מתי כדאי לזוז? (ואם כבר זזנו, אז איך?)

התמודדות עם עליית המשכנתא היא לא מרוץ.

זה מרתון שדורש תכנון.

ההחלטה מתי ואיך לפעול היא קריטית.

לנתח את הנתונים

לפני שמקבלים החלטה על מיחזור או שינוי מבנה, חייבים לעשות עבודת שטח.

• לבקש הצעות מיחזור/שינוי מבנה מהבנק שלכם.
• לבקש הצעות מיחזור מבנקים אחרים. כן, אפשר למחזר משכנתא ולעבור בנק! זה יכול להכניס תחרות ולשפר את התנאים.
• להשוות את ההצעות לעומק. לא רק את התשלום החודשי החדש. תבדקו את סך הריבית שתשלמו לאורך חיי ההלוואה בכל מסלול. תבדקו את העמלות הנלוות (פתיחת תיק, שמאי, עמלת פירעון מוקדם – תתעקשו לקבל את כל הפירוט!).

יש מחשבונים אינטרנטיים שיכולים לעזור לכם להשוות הצעות מיחזור בצורה מקצועית.

אל תתביישו להשתמש בהם.

אפילו לשקול להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני (בתשלום כמובן), שאין לו אינטרס כלשהו מול בנק מסוים. זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף וטעויות יקרות בטווח הארוך.

Q: האם כדאי לחכות שהריבית תרד שוב לפני שממחזרים?

A: אף אחד לא יודע לחזות את העתיד הכלכלי בצורה ודאית.

ניסיונות "לתזמן את השוק" (Market Timing) בדרך כלל נכשלים.

ההחלטה צריכה להתבסס על המצב הפיננסי הנוכחי שלכם, על יכולת ההחזר שלכם, ועל הרצון שלכם ביציבות מול חשיפה לסיכון.

אם עליית הריבית הנוכחית בלתי נסבלת עבורכם ופוגעת קשות בתזרים המזומנים, ייתכן שאין לכם ברירה אלא לפעול עכשיו, גם אם הריבית תרד בעתיד.

אם אתם מצליחים לספוג את העלייה, אולי אפשר לחכות ולראות מה קורה, אבל לזכור שזה הימור.

משא ומתן עם הבנק

אל תפחדו לנהל משא ומתן.

הבנק רוצה לשמור אתכם כלקוחות.

תגיעו מוכנים לפגישה (או שיחת טלפון), עם הצעות שקיבלתם מבנקים אחרים (אם יש). זה נותן לכם כוח מיקוח.

תסבירו את המצב שלכם, ותבקשו תנאים טובים יותר.

אפילו שיפור קטן בריבית או ביטול עמלה יכול לחסוך לכם כסף לאורך זמן.

תתמקחו על הכל: ריבית, עמלות, עלויות נלוות.

הכי גרוע שיכול לקרות זה שיגידו "לא". והכי טוב? שתקבלו תנאים טובים יותר.

Q: מה הסיכוי שהבנק יסכים לתת לי תנאים טובים יותר סתם ככה?

A: אם תבקשו יפה בלי להראות שיש לכם אופציות אחרות, הסיכוי נמוך. אם תראו לבנק שאתם מבינים את התנאים בשוק, שהשוויתם הצעות, ושאתם שוקלים ברצינות לעבור לבנק אחר או למחזר בתנאים טובים יותר במקום אחר – הסיכוי גדל משמעותית. תחרות היא לטובת הלקוח.

בשורה התחתונה: איך הופכים את הלימון ללימונדה?

אז המשכנתא קפצה.

זו סיטואציה לא נעימה, זה בטוח.

אבל זו לא סוף העולם.

יש לכם כלים ואפשרויות להתמודד עם זה.

הדבר הכי חשוב הוא לקחת שליטה על המצב, במקום לתת למצב לשלוט בכם.

לנתח את הנתונים בצורה קרה ומחושבת.

להבין מה בדיוק קרה ולמה.

לבחון את האפשרויות העומדות בפניכם (מיחזור, שינוי מבנה, התאמת תקציב).

לקבל החלטה מושכלת, גם אם היא לא מושלמת, על בסיס הנתונים והמצב הפיננסי האישי שלכם.

ואז לפעול בנחישות.

אפילו שינויים קטנים יכולים לעשות הבדל גדול בתזרים המזומנים החודשי ובתחושת הביטחון שלכם.

התמודדות נכונה עם האתגר הזה לא רק תעזור לכם לעבור את התקופה הנוכחית, אלא גם תחזק את השרירים הפיננסיים שלכם ותכין אתכם טוב יותר לאתגרים עתידיים (כי תמיד יש כאלה בעולם הפיננסי, נכון?).

קחו את המידע הזה, תתחילו לעבוד, ואל תתנו לקפיצה אחת להוציא אתכם מהמסלול.

הכסף שלכם, החיים שלכם.

אתם יכולים לעשות את זה.