איך לחסוך כסף גם עם משכנתא גדולה וחונקת: המדריך המלא

המשכנתא אוכלת אותך? בוא נראה לה מי כאן מנהל את הכסף!

בואו נודה בזה. הרגע הזה שבו המסמך ההוא מגיע, המכתב מהבנק או ההודעה לנייד, ומזכירים לכם שוב ש… כן, המשכנתא עדיין כאן. ובגדול. אולי אפילו בגדול מאוד. זה יכול לפעמים להרגיש כמו כדור שלג ענק שמתגלגל במורד ההר הפיננסי שלכם, וכל חודש הוא מקבל עוד קצת תאוצה. אתם מסתכלים על הסכום, על הריבית, ומתחילים לתהות: רגע, אם רוב ההכנסה שלי הולכת לשם, איך לעזאזל אפשר בכלל לחשוב על לחסוך? האם זה לא מדע בדיוני? האם לא גזרנו על עצמנו חיי צמצום אינסופיים עד שהילדים שלנו ישלמו את הפרוסה האחרונה? ובכן, יש לנו חדשות בשבילכם. ורמז: הן לא רעות בכלל. למעשה, הן מצוינות. גם עם משכנתא ענקית ומעיקה, לא רק שאפשר לחסוך כסף, אלא שאפשר לעשות את זה בצורה חכמה, יעילה, ואפילו… תאמינו או לא… כיפית! כן, אמרנו את זה. כיפית. בואו נצלול פנימה ונראה איך הופכים את המפלצת הזו להזדמנות פיננסית אמיתית.

האמת העירומה: המשכנתא היא רק סעיף אחד בהוצאות שלכם (אבל איזה סעיף!)

בואו לא נתמם. המשכנתא היא כנראה סעיף ההוצאה הגדול ביותר אצל רוב האנשים שרכשו נכס. היא דורשת נתח משמעותי מההכנסה החודשית, ולפעמים מרגיש שהיא בולעת את כל האוויר. היא שם, קבועה (פחות או יותר), ומזכירה את קיומה מדי חודש בחודשו. אז איך אפשר בכלל לנשום, קל וחומר לחסוך, כשהיא יושבת לכם על הצוואר? האמת היא, שזה בדיוק המקום שבו רוב האנשים נופלים למלכודת המחשבתית. הם רואים רק את המשכנתא, ומרגישים חסרי אונים. אבל המשכנתא, גדולה ככל שתהיה, היא רק חלק מהתמונה הפיננסית השלמה. יש לכם הוצאות אחרות, ויש לכם הכנסות (נקווה!). המפתח הוא לא להתמקד רק בגודל המפלצת הזו, אלא בניהול הכלל המערכת. וזה, חברים יקרים, אפשרי לחלוטין.

אז מה הקטע? איך מתחילים בכלל לחשוב על חיסכון כשהמספר בבנק נראה כאילו עבר שייפת חשמלית?

הצעד הראשון הוא לשנות את הגישה. להפסיק לראות את המשכנתא כסוף פסוק, אלא כחלק מהמשוואה. משוואה שיש לכם את הכוח לשלוט בה, לפחות בחלקים אחרים שלה. החיסכון לא צריך להיות משהו שקורה "אם ישאר משהו בסוף החודש" (כי בואו נודה בזה, לרוב לא נשאר). החיסכון צריך להיות סעיף בפני עצמו בתקציב שלכם. כן, גם כשיש משכנתא ענקית. זה דורש משמעת, זה דורש שינוי הרגלים, וזה דורש הסתכלות מפוכחת על הכסף שלכם. אבל התוצאה? שווה כל מאמץ. תחשבו על זה כעל בניית שריר פיננסי. בהתחלה כואב, אחר כך זה נהיה קל יותר, ולבסוף אתם מתחילים לראות תוצאות מדהימות.

7 צעדים פרקטיים שישאירו אתכם עם כסף בכיס (גם אחרי ששילמתם את המשכנתא)

עכשיו, בואו נעבור לתכלס. איך הופכים את הדיבורים למעשים? הנה כמה צעדים קונקרטיים שאפשר להתחיל ליישם כבר היום. לא מדובר בקסמים, אלא בעבודה שיטתית ונחושה. אבל כמו שאומרים, מיליון דולר מתחיל בשקל הראשון. ומי יודע, אולי המשכנתא הענקית היא דווקא הזרז שתמיד הייתם צריכים כדי להיות גאונים פיננסיים?

1. התקציב הוא לא מילה גסה, הוא המפה לאוצר!

אנשים רבים נרתעים מתקציב. זה נשמע מסובך, מגביל ומעיק. אז בואו נשנה את המונח. בואו נקרא לזה "מפת אוצרות". המטרה היא למפות לאן הכסף שלכם הולך, ולגלות איפה מסתתרים אותם אוצרות קטנים שאפשר לנתב לחיסכון. פתחו אקסל, השתמשו באפליקציה, או פשוט קחו עט ונייר. רשמו את כל ההכנסות שלכם. עכשיו, רשמו את כל ההוצאות הקבועות: משכנתא (כן, זו היא), חשבונות, ביטוחים, הלוואות אחרות, חוגים לילדים, מנויים לכל מיני שירותים שאתם אולי אפילו לא זוכרים שהתחייבתם אליהם. ואז, החלק הכי חשוב והכי חושפני: ההוצאות המשתנות. אוכל, בילויים, קניות ספונטניות, דלק, קפה בחוץ. כל דבר. עשו את זה לפחות חודש אחד, ואתם עומדים לגלות דברים מפתיעים. דברים כמו: רגע, כמה כסף באמת הלך לי על הקפה בפינה בחודש שעבר? התשובות עלולות להיות כואבות, אבל הן קריטיות.

• גילוי נאות: בתקציב הראשון שלכם, כנראה תגלו שאתם מוציאים הרבה יותר ממה שחשבתם על דברים שוליים. זה בסדר. זה שלב ראשון הכרחי.
• הזדמנות: ברגע שאתם רואים שחור על גבי לבן לאן הכסף הולך, אתם יכולים להתחיל לקבל החלטות מושכלות איפה אפשר לקצץ.

2. לזהות את "בולעי הכסף" השקטים – ואז לנפנף להם לשלום

אחרי שיש לכם את מפת האוצרות (או התקציב, אם אתם מתעקשים), תתחילו לזהות את אותם סעיפים שנראים קטנים בפני עצמם, אבל מצטברים לסכומים אדירים לאורך זמן. אלה יכולים להיות: מנויים שלא בשימוש (לחדר כושר שלא הייתם בו שנה? לשירות סטרימינג שראיתם בו רק סדרה אחת לפני חודשים?), קפה בחוץ כל בוקר, ארוחות צהריים קנויות מדי יום, קניות קטנות וספונטניות "על הדרך". אלה נקראים "בולעי כסף שקטים", והם יכולים לגרום לכם להפסיד מאות ואלפי שקלים בחודש, מבלי שתשימו לב בכלל.

החלק המעצבן? אלה לרוב הדברים שגורמים לכם להרגיש טוב רגעית. הקפה, השוקולד הקטן בקופה, החולצה ב-50 שקל. אבל תחשבו על זה ככה: האם התחושה הטובה הרגעית שווה את היכולת לחסוך סכום משמעותי שיכול ללכת ליעד משמעותי באמת? למשל, חופשה שתמיד רציתם? קרן חיסכון לעתיד הילדים? או אפילו… תשלום מוקדם על חלק מהמשכנתא כדי להקטין את הקרן (כן, גם זה אופציה, נגיע לזה)?

3. "חיסכון אוטומטי": כי אם לא תעבירו את זה לצד, זה פשוט יתנדף!

זה אחד הטיפים החשובים ביותר בעולם הפיננסים האישיים. תגדירו הוראת קבע אוטומטית שתעביר סכום קבוע (גם אם קטן בהתחלה) מחשבון העו"ש שלכם לחשבון חיסכון, מיד אחרי קבלת המשכורת. לפני שאתם מספיקים לבזבז את הכסף. זה נקרא "לשלם לעצמכם קודם". הסכום לא חייב להיות גדול. גם 100 או 200 שקלים בחודש זה התחלה מצוינת. ברגע שהכסף הזה עובר אוטומטית, אתם לומדים לחיות עם מה שנשאר בעו"ש. אתם מסתכלים על יתרת העו"ש הזו ופשוט מתכננים את ההוצאות שלכם בהתאם. זה דורש קצת תכנון, אבל זה עובד כמו קסם. והחלק הטוב? אתם לא צריכים "להתאמץ" לחסוך כל חודש. זה פשוט קורה.

4. איך לייעל את הבית (ולחסוך בגדול על חשבונות)?

הבית עצמו הוא מקור פוטנציאלי לחיסכון עצום, במיוחד בחשבונות. האם אתם משתמשים בנורות חסכוניות? האם המזגן מכוון על טמפרטורה הגיונית בקיץ ובחורף (24 מעלות בקיץ, 22 בחורף – ההבדל בחשבון החשמל יכול להיות דרמטי)? האם אתם מכבים אורות כשאתם יוצאים מחדרים? האם המכשירים החשמליים הישנים זוללים חשמל? האם אתם ממלאים את מדיח הכלים ומכונת הכביסה עד הסוף לפני שמפעילים אותם? כל הטיפים הקטנים האלה, שנשמעים כמו קלישאות, מצטברים לסכומים משמעותיים לאורך שנה. וכל שקל שחסכתם על חשבון, זה שקל שיכול ללכת לחיסכון.

חוץ מזה, תחשבו על מים. תיקון ברז מטפטף יכול לחסוך ליטרים רבים של מים בחודש. השקיה חכמה של הגינה (אם יש) בשעות הנכונות (במקום בצהריים, כשהמים מתאדים) יכולה גם היא לעשות הבדל. אל תזלזלו בפרטים הקטנים. השטן נמצא בפרטים הקטנים, וגם הכסף שאתם מפסידים.

5. לקנות חכם (ולא בהכרח זול): איך הופכים לצרכנים מתוחכמים?

חיסכון הוא לא רק לקצץ בהוצאות, אלא גם להוציא את הכסף שאתם כבר מוציאים בצורה חכמה יותר. השוואת מחירים לפני קנייה (במיוחד של מוצרים יקרים או שירותים), ניצול מבצעים והנחות (אבל רק על דברים שאתם באמת צריכים!), קנייה של מוצרים במקום הנכון (לפעמים הסופר השכונתי יקר יותר מהשוק או מהסופר הדיסקאונט הגדול יותר). אולי אפילו שקילת קנייה בכמויות גדולות של מוצרים מתכלים (אבל רק אם אתם בטוחים שתשתמשו בהם). זה דורש קצת תכנון מראש, אבל חוסך הרבה כסף בטווח הארוך.

ומה עם הדברים הגדולים יותר? רכב, למשל? האם אתם צריכים את הרכב הכי יקר והכי חדש? או שאולי רכב יד שנייה במצב טוב יעשה את העבודה לא פחות טוב, ויחסוך לכם הון על קנייה, ביטוחים, ירידת ערך ועוד? שאלות כאלה, גם אם הן קשות לענות עליהן, הן חלק מתהליך הפיכה לצרכן מתוחכם.

6. הכנסה נוספת: כסף קטן שיכול לעשות הבדל גדול?

גם כשיש משכנתא גדולה, חיפוש אחר מקורות הכנסה נוספים, גם אם קטנים, יכול לשפר דרמטית את היכולת שלכם לחסוך. זה לא חייב להיות משרה מלאה שנייה. אולי זה תחביב שאפשר להפוך לעסק צדדי קטן (אפיית עוגות, צילום, שיעורים פרטיים), אולי עבודות פרילנס קטנות מהבית, אולי אפילו מכירה של חפצים שכבר לא צריכים דרך האינטרנט. כל שקל שנכנס, ושלא הייתם תלויים בו קודם, הוא שקל שיכול ללכת ישירות לחיסכון, מבלי לפגוע באיכות החיים הקיימת שלכם (או לפחות מבלי לפגוע בה דרמטית).

7. ללמוד את המפלצת מקרוב: האם אפשר בכלל "לגעת" במשכנתא כדי לחסוך?

זה סעיף קצת יותר מורכב, ודורש זהירות רבה. אבל כן, לפעמים אפשר לחסוך כסף גם על ידי התעסקות עם המשכנתא עצמה. **אבל שימו לב:** זה לא מתאים לכולם, ודורש הבנה והתייעצות מקצועית. אופציות אפשריות (שדורשות בדיקה מעמיקה ומחשבה):

• מחזור משכנתא: אם הריביות ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא, או אם הפרופיל הפיננסי שלכם השתפר, ייתכן שמחזור משכנתא לתנאים טובים יותר (ריבית נמוכה יותר, מסלולים אחרים) יכול לחסוך לכם סכומים משמעותיים לאורך זמן. אבל יש עלויות למחזור, וצריך לחשב היטב אם זה משתלם.
• תשלום מוקדם על חשבון הקרן: כל סכום שאתם משלמים ישירות על חשבון קרן המשכנתא מקטין את היתרה, מה שאומר שבחודשים הבאים תשלמו פחות ריבית על הסכום שנותר. זה יכול להיות יעיל מאוד, במיוחד בשנים הראשונות כשהריבית מהווה חלק גדול מהתשלום החודשי. השאלה היא האם עדיף לשים את הכסף בחיסכון שיכול להניב תשואה גבוהה יותר, או להשתמש בו להקטנת חוב המשכנתא. אין תשובה אחת נכונה, זה תלוי במצב הפיננסי הספציפי שלכם ובתשואות שאתם מצפים לקבל מהחיסכון.
• משא ומתן עם הבנק: לפעמים, אפשר לנסות לנהל משא ומתן עם הבנק על תנאי המשכנתא הקיימת, במיוחד אם אתם לקוחות טובים או אם יש לכם הצעות מבנקים אחרים. לא תמיד זה עובד, אבל שווה לנסות.

חשוב מאוד: כל התעסקות עם המשכנתא דורשת זהירות רבה, הבנה של ההשלכות ארוכות הטווח, ולעיתים קרובות גם התייעצות עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי (לא של הבנק!). אל תעשו את זה בלי מחשבה מעמיקה ובדיקה יסודית.

שאלות שאתם בטח שואלים את עצמכם עכשיו (ובצדק!)

?אז כמה אני באמת צריך לחסוך כל חודש

אין סכום קסם אחד שמתאים לכולם. זה תלוי בהכנסות שלכם, בהוצאות שלכם (אחרי שזיהיתם את בולעי הכסף), וביעדים הפיננסיים שלכם. הכלל הכי טוב הוא להתחיל בקטן, עם סכום שאתם מרגישים בנוח איתו (גם 100 שקלים זה התחלה!), ואז, אחרי כמה חודשים, לנסות להגדיל אותו בהדרגה ככל שאתם מצליחים למצוא עוד מקומות לחסוך.

?האם עדיף לחסוך בבנק או להשקיע

שוב, אין תשובה אחת נכונה. חיסכון בבנק נחשב בדרך כלל בטוח יותר (עד סכום מסוים), אבל התשואות נמוכות. השקעה בשוק ההון או באפיקים אחרים יכולה להניב תשואות גבוהות יותר, אבל היא כרוכה בסיכון. לרוב, אסטרטגיה טובה היא לשלב: לשמור סכום מסוים בחיסכון נזיל ל"יום גשם" (קרן חירום), ולהשקיע סכומים נוספים לטווח ארוך יותר בהתאם לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.

?האם חיסכון "ליום גשם" הכרחי גם כשיש משכנתא גדולה

חד משמעית כן! למעשה, כשיש לכם משכנתא גדולה והתחייבויות פיננסיות כבדות, קרן חירום חיונית אפילו יותר. היא זו שתגן עליכם במקרה של אירוע בלתי צפוי (אובדן עבודה, מחלה, הוצאה גדולה ופתאומית) ותמנע מכם להיקלע למצב שבו אתם מתקשים לשלם את המשכנתא או נאלצים לקחת הלוואות יקרות. קרן חירום צריכה לכלול הוצאות מחיה של 3-6 חודשים, בהתאם לתחושת הביטחון שלכם ויציבות ההכנסה.

?אני מרגיש לחוץ מהמצב. איך להתמודד עם הלחץ הפיננסי

אתם לא לבד. לחץ פיננסי הוא נפוץ מאוד, במיוחד כשיש משכנתא גדולה. הצעד הראשון הוא לדבר על זה – עם בן/בת הזוג, עם חבר קרוב, ואפילו עם יועץ פיננסי. הצעד השני הוא להשתלט על המצב, לא לתת למצב לשלוט בכם. בניית תקציב והתחלת תהליך חיסכון, גם אם איטי, נותנים תחושה של שליטה ויכולים להפחית משמעותית את הלחץ.

?האם כדאי להקטין את המשכנתא או לחסוך למטרות אחרות (חופשה, רכב)

זו שאלה מצוינת, ואין עליה תשובה גורפת. מבחינה מתמטית טהורה, אם הריבית על המשכנתא שלכם גבוהה יותר מהתשואה שאתם מצפים לקבל על החיסכון שלכם, עדיף להקטין את הקרן. אבל החיים הם לא רק מתמטיקה. לפעמים, חיסכון למטרה קצרה יותר כמו חופשה או רכב יכול להיות מוטיבציה אדירה להתחיל לחסוך, ולתת לכם תחושת הצלחה מהירה יותר. אפשר לשלב: להקדיש חלק מהחיסכון להקטנת הקרן וחלק למטרות אחרות. שוב, התייעצות יכולה לעזור כאן.

המסע אל החופש הפיננסי מתחיל בצעד אחד (קטן, אבל משלכם!)

לסיכום, נכון, משכנתא גדולה יכולה להרגיש כמו עול כבד. היא דורשת מחויבות פיננסית משמעותית לשנים ארוכות. אבל היא לא סוף העולם הפיננסי שלכם. היא רק נקודת מוצא. נקודת מוצא שממנה אתם יכולים להתחיל לבנות הרגלים פיננסיים נכונים, להיות מודעים יותר לכסף שלכם, ולגלות את היכולת שלכם לשלוט בו, ולא לתת לו לשלוט בכם. החיסכון הוא לא מותרות ששמורים לעשירים או לאנשים בלי משכנתא. הוא כלי קריטי לביטחון פיננסי, לצמיחה, וליכולת להגשים מטרות וחלומות, גם כשיש לכם התחייבויות גדולות.

התהליך הזה דורש סבלנות. דורש התמדה. ודורש גם מידה מסוימת של הומור עצמי (כי בואו נודה, יהיו רגעים שתרצו פשוט להרים ידיים). אבל כל שקל שאתם חוסכים, כל הוצאה שאתם מייעלים, כל הרגל צרכני שאתם משנים – זה ניצחון קטן שלכם על המשכנתא, וצעד נוסף בדרך לעתיד פיננסי יציב ובטוח יותר. אז קחו נשימה עמוקה, פתחו את האקסל או את האפליקציה, ותתחילו. המסע הזה שווה את זה, ובגדול.